美国货币监理署（OCC）近日宣布全面修订其银行监管与执法框架，要求检查人员重点关注实质性金融风险和重大法律违规行为，而非轻微的程序性缺陷。这一调整旨在提升监管效率，并首次公开了“需要关注事项”（MRA）手册。
风险为本的监管原则
修订后的执法手册确立了三大原则：升级、定制化，以及将纠正措施限制在解决特定缺陷所需的范围内。OCC表示，执法回应应当具备相称性和可预测性。检查人员在决定是否采取正式行动时，必须综合考虑金融风险、法律违规性质以及机构的规模和复杂性。
该框架并不要求对所有银行一视同仁。大型或复杂机构中的某项操作可能触发执法行动，而社区银行的类似行为则未必。OCC解释称，大型机构面临更高的监管期望，因为其运营和失败可能带来更广泛的金融风险。货币监理官Jonathan Gould将此变化描述为回归“风险为本的监管”。
MRA标准收窄
“需要关注事项”（MRA）是监管指令，要求银行董事会和管理层纠正缺陷做法，通常不构成公开执法令。OCC首次公开了专门的MRA手册，要求检查人员依据金融风险相关因素量身定制MRA，并限制仅在符合新标准的情形下发布。
OCC与联邦存款保险公司（FDIC）联合发布的最终规则，将“不安全或不稳健的做法”定义为产生实质性金融风险的行为，同时修订了监管机构发布涉及安全、稳健和法律合规MRA的条件。该规则旨在减少主要基于政策、文书或内部流程缺陷而发布的MRA，当这些缺陷不构成实质性金融风险时。但若薄弱的控制措施导致实际损害或法律违规，监管行动仍不受阻碍。
拟议规则创建两类违规
根据拟议规则，OCC仅能在法律或监管违规属于“实质性”时发布MRA。实质性违规需满足其性质、持续时间、频率或严重性可能对银行或其客户产生重大影响，并至少符合五项标准之一：系统性模式、超最低限度的财务影响、账簿记录不准确、客户损害或赔偿、内部人员不当行为或自利交易。
技术性违规将不足以支持执法行动或MRA。检查人员可要求银行纠正，但不得规定具体方法或要求无关的补救措施。这并不意味着技术性违规可以被忽视，银行仍需遵守适用法律并纠正已发现的问题。
该拟议规则在《联邦公报》公布后有30天评论期，由于公布日期未定，暂未设定固定截止日期。
加密银行适用同一框架
上述变更适用于所有OCC监管的国民银行、联邦储蓄协会和联邦分支机构，包括从事数字资产托管、稳定币储备管理或区块链结算的联邦监管信托银行。此前OCC已撤回多项特殊限制和声誉风险表述，将允许的数字资产业务重新纳入标准监管渠道。
新框架并未授予银行新的加密权限，也未取消资本、流动性、网络安全、制裁、反洗钱控制或消费者保护相关要求。其相关性在于检查人员如何分类加密机构的缺陷：轻微的文件错误可能被定性为技术性问题，而托管失败、记录不准确、客户损失或系统性合规问题仍可能被认定为实质性违规。
与此同时，Circle已获最终批准设立联邦监管的数字资产信托银行，其他加密公司正推进有条件特许申请。银行、行业团体和消费者权益倡导者现可对拟议的区分是否提供实用的一致性，或是否过度限制监管干预发表评论。